Коли починати погашати кредит?

В минулій статті я радив погашати кредит цілком один за одним. Також у першій статті із циклу «кредити» я наголошував – блокуйте колекторів.

Блокування дає свій результат, коли це робити систематично протягом 2-3 місяців. Тоді колектори бачать і починають розуміти, що Вас не візьмеш їхніми брудними методами. Також, вони розуміють, що потрібно якось повернути ті гроші, які вони Вам надали в позику. Тому, після 2-3 місяців своєї безуспішної роботи колектори починають бути схильними до переговорів. Вони можуть надсилати смс-повідомлення із пропозиціями часткового списання суми боргу. Ви також самостійно можете подзвонити до своїх кредиторів і запропонувати погасити борг із умовою часткового списання. Не очікуйте, що колектори відразу будуть Вам іти на зустріч і списувати великі суми боргу. Якщо вони категорично заперечують можливість списання суми боргу, бо «система не дозволяє так робити», «керівництво не погоджує списання боргу», «Ви проблемний позичальник» і т.д., то відкладіть переговори ще на місяць або більше. Почекайте, доки колектори будуть готові іти на розумний компроміс з Вами.

Чи збільшиться сума боргу, доки Ви будете чекати на переговори?

Так. В системі мікрофінансової установи, де взято кредит, однозначно сума збільшується щодня. І так само щодня колектори будуть телефонувати і нагадувати про заборгованість. Проте, якщо Ви будете чітко виконувати першу рекомендацію, то Вам ці дзвінки не будуть страшними. Так само не будуть страшними збільшення боргу. Адже, ніхто до кінця не знає яким чином колектори нараховують борг. В мене є переконання, що нарахування проводиться наугад. Неодноразово вони телефонують моїм клієнтам і повідомляють, що сьогодні потрібно погасити борг, наприклад, 7000 грн., а якщо погашення не відбудеться, то вже завтра боргу стане 64 тис. грн. (ці цифри взяті із особистої практики, випадок мав місце у листопаді 2021 року). В мене виникає питання: звідки такі цифри? Яка формула розрахунку боргу? Відповідь може бути лише одна – наугад.

Якщо Ви дотримуватиметесь моїх рекомендацій, то сума боргу не збільшиться для Вас ні за місяць, ні за два, ні за рік.

Секрет у тому, що Ви будете повертати не ту суму, про яку Вам говорять колектори, а ту, про яку домовитеся з ними. Колектори можуть Вам нарахувати хоч і мільйон гривень, але повертати Ви будете справедливу суму.

Висновок: не потрібно боятися, що з плином часу Ваш борг збільшиться. Ви повернете ту суму, яка є прийнятною і справедливою.

Яку суму кредиту погашати?

Нагадую, що погашати кредит слід цілком, кредит за кредитом.

Справедливу і прийнятну суму, яку слід погашати, я розраховую за наступною формулою:

ТІЛО КРЕДИТУ + 3-8% за кожен місяць прострочки. Але якщо прострочка більше 6 місяців, то не залежно від зазначеної вище формули, слід погашати процентів не більше 50% від тіла позики.

Приклад 1: Ви отримали кредит 5000 грн. Прострочка 3 місяці. Вам нарахували проценти і пеню в загальній сумі приблизно 18 тис грн. Ви реально можете домовитися погасити 6000 грн., а решту 12 тисяч грн. Вам буде списано.

Приклад 2: Ви отримали кредит 5000 грн. Прострочка 1,5 року. Вам нарахували проценти і пеню в загальній сумі 80 тис грн. Ви реально можете домовитися погасити 7500 грн., а решту суми Вас буде списано.

Ці приклади так само взяті із реальної адвокатської практики.

Тому, якщо Ви маєте один з кредитів 5000 грн. і накопичили 6-7 тис грн. згідно із рекомендацією, то можете приступати до переговорів з колекторами.

Далі все по аналогії. Накопичили – домовилися – погасили.

Якщо Ви бажаєте погашати кредит, а колектори не йдуть на поступки?

Не очікуйте миттєвого результату. Колекторам не цікаво з Вами торгуватися. В них одна ціль – здерти якомога більше грошей. І здирати гроші постійно. Часто зустрічалося в практиці, що боржник хоче погасити кредит цілком, однак у колекторів з’являються відмовки. Вони рекомендують зробити пролонгацію договору, погасити частину і т.д. Чому? Та тому, що їм цікаво з Вас брати гроші постійно, до кінця життя, адже Ви платоспроможний.

Коли Ви торгуєтеся, колектори завжди відмовляють на перших порах. При цьому, такі відмови супроводжуються посиленим тероризуванням по телефону Вас і Ваших близьких.

У такому разі нагадую, що Ви можете самостійно подати електронну скаргу в Національний банк України.

Якщо Вам відмовляють у частковому списанні боргу, то повідомте, що в такому разі Ви будете вести переговори з іншими кредиторами, оскільки у Вас понад 40 (чи 50 чи більше) кредитів. Почувши таку інформацію, колектори будуть розуміти, що Ви є проблемний боржник і краще взяти з Вас хоч щось, аніж нічого.

Якщо є категорична відмова, то мінімум на місяць не спілкуйтеся з цією мікрофінансовою організацією. Вони потім самі будуть надсилати пропозиції. Тим часом ведіть переговори з іншими кредиторами.

За місяць знову можете зателефонувати із подібною пропозицією. Якщо знову відмова, то знову чекаєте. І так аж доки не домовитеся.

Коли Ви успішно домовилися про часткове списання Вашого боргу, то не поспішайте погашати. Адже погашати потрібно грамотно, щоб у Вас не залишилося ні копійки боргу, на який потім колектори знову нараховуватимуть відсотки і пеню. Про це у наступній статті.